为持续推动金融消费者教育工作，提升金融消费者，尤其是农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人等群体的自我保护意识和责任承担意识，引导其守护好自身的“钱袋子”，我行选取非法集资、非法放贷、电信诈骗、非法金融广告等常见的非法金融活动进行详细讲解，并给出应对方法，帮助提高金融消费者个人金融信息保护意识、防范和应对非法金融活动的能力。

一、非法集资形式及其防范技巧

（一）非法集资概念

非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

（二）非法集资的形式

非法集资主要体现为“十大骗局”：

1．借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义进行非法集资；　　

2．以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资；　　

3．通过认领股份、入股分红进行非法集资；　　

4．通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资；　　

5．以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家联盟与“快速积分法”等方式进行非法集资；　　

6．利用民间“会”、“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资；　　

7．利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资；　　

8．对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行非法集资；　　

9．以签订商品经销合同等形式进行非法集资；　　

10．利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。　　

（三）非法集资防范技巧

非法集资防范技巧为：四看、三思、等一夜，具体为：1.四看。首先要看融资合法性。合法的融资，比如发行股票、销售保险、开展P2P业务、发行私募、基金业务、小额贷款、担保公司，都应得到有关部门批准，可到监管部门网站查询或电话咨询。其次看宣传方式。要看是不是通过媒体、推介会、传单、手机短信等方式获取的集资信息，或是以各种途径向社会公众传播吸收资金的信息。然后要看经营模式，有没有实体项目？为什么不向银行贷款？集资款用在实体经营项目还是投向不明？获取利润的途径是什么？最后要看参与集资的主体，是不是谁都可以参与，以P2P为例——不能提供担保，不得构建资金池，不得参与非法集资。　　

2.三思。一思你是否真正了解该产品及市场行情？二思这样的投资是否符合市场规律？三思自身经济实力是否具备抗风险能力？　　

3.等一夜。所谓等一夜，其实就是当自己或家人、朋友真的要投资的话，请先冷静下来，凡是回报率高于5%的，先问问家人和朋友意见，拖延一晚再决定，头脑一热只会竹篮打水，注定是一场空。

二、非法贷款形式

以下六种行为，是非法借贷的典型，国家将会严格查处，包括：

（一）向在校学生发放高利贷款的行为。

（二）未经批准，向多人借款的行为。这种情况其实并不少见，但是只有像银行那样经过国家主管部门批准的机构才可以向社会公众募集资金。除此之外，都是违法的。如果是自己的亲戚朋友，那是不会构成违法的。

（三）以非法手段催款的行为。非法催款的手段主要以下几点包括：恐吓、殴打、拘禁借款人，大家一定不要用这些手段去催款。

（四）套取银行贷款转贷的。

（五）套路贷。套路贷最常见的就是网络平台借贷，但是套路贷不可能这么简单，他将所有的手续都准备好。虽然实际拿到的钱没有他写的那么多，但是他会提前做好相关的证据，后来打官司时，你也赢不了他，他还能通过法律要回本金和利息，这让很多人有苦难言。

（六）以非法资金出借的。例如挪用公款罪、侵占罪等。

以上6类借款行为属于违法犯罪行为，大家如果遇到这种情况一定不要紧张，可以及时的报警来保护自己的正当权益。

三、银行卡盗刷手段及其防范技巧

（一）盗刷从作案方式来看，盗刷主要表现为违法行为人或犯罪行为人通过非法手段获取持卡人信息，并根据所获得的信息制作伪卡，然后通过自动取款机（即ATM机）或多功能支付端（即“POS”机）在本地、境内异地或境外，盗刷卡内资金。

（二）从作案的主要手段来看，主要分为三类：第一类是因银行过错导致持卡人信息（银行卡号、密码等）被违法行为人或犯罪嫌疑人截获，例如在ATM机周围安装摄像头等设备盗取信息、在ATM机上安装吞卡装置、盗取真卡内资金；第二类是因持卡人自身的过错导致银行卡信息泄漏，比如银行卡丢失、密码泄露等持卡人未妥善尽责的履行保管义务；   

第三类是银行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入银行系统盗取持卡人信息来制作伪卡。

（三）防范技巧：

1．自己的银行卡密码一定要保存好，千万不能泄露给别人，更不能主动告诉别人；

2．银行卡开通余额变动提醒，一旦有盗刷行为自己必须第一时间知道；

3．银行卡遭盗刷，立即报警，让警方介入搜集证据材料；

4．如发现银行卡在异地盗刷，立即去就近商户刷一笔消费，证明银行卡在自己身上，为以后维权打下基础，证明自己此刻不可能在外地。

四、非法金融广告形式及其防范技巧

（一）辨别非法金融广告需要关注以下几点：

1．金融广告主在投放金融广告前，是否取得相应的金融业务资质，金融广告的内容是否与所取得的金融业务资质在形式和实质上保持一致。

2．互联网平台上发布的金融广告是否具有可识别性，是否显著标明“广告”。

3．金融广告是否对金融产品或服务可能存在的风险以及风险责任有合理提示或警示，如标明“投资有风险”字样等。

4．金融广告是否对金融产品或服务的未来效果、收益或者与其相关的情况违规作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益。

5. 金融广告是否夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩作虚假或夸大表述。

6．辨别金融广告是否对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者。

7．金融广告是否违法利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明。

8．金融广告是否违法宣传国家有关法律法规和行业主管部门明令禁止的违法活动内容。

（二）防范非法金融产品的技巧

1.多问：涉及具体金融产品的广告，都应取得相应的金融业务资质。可以询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。在不确定其真伪时，可以咨询金融监管部门。

2.多想：在购买金融产品和服务之前，想一想广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。个人应对自己做出的金融决策负责，高收益往往伴随高风险，当金融广告的收益让人心动时，不妨先去做一下风险承受能力测评，了解自身的风险偏好后再做出明智的决策。

3.多学：互联网时代的金融广告层出不穷，金融产品和服务五花八门，让人眼花缭乱。但是金融的本质没有发生变化，金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养，才能应对不断变化的金融市场。

 亲们，你学到了吗？